פשיטת רגל או איחוד תיקים, מה ההבדלים?

דרגו את המאמר

אדם אשר נקלע למצוקה כלכלית וצבר חובות רבים לנושים, שאותם הוא אינו מסוגל להחזיר, רשאי לפנות למספר הליכים לצורך הסדר או מחיקת החובות. אם לא הצליח להגיע להסדר פשרה עם נושיו, מחוץ לכותלי בית המשפט או לשכת ההוצאה לפועל, ההתבלטות העיקרית תהיה בין איחוד תיקים בהוצאה לפועל, לבין הליך פשיטת רגל.

הליך פשיטת רגל נועד לאפשר לחייב לממש את נכסיו ולעמוד בצו תשלומים חודשיים במשך תקופה מסוימת ואז לקבל הפטר ולפתוח פרק כלכלי חדש בחייו. איחוד תיקים נועד לסייע לחייב שמתמודד בו זמנית מול מספר נושים, ואין באפשרותו לעמוד בהסדר החובות במקביל.

איחוד תיקים בריבית של 3%

כדי לבחור בין ההליכים, יש להביא בחשבון את סכום החוב, מספר התיקים, ואת יכולתו הכלכלית של החייב להסדיר את חובותיו. כאשר סכום החובות במספר תיקים הוא עד 50,000 שקלים, והחייב סבור כי הוא מסוגל לפרוע את החוב במהלך השנים הקרובות, עדיף לו לפנות בבקשה לרשם ההוצאה לפועל, במטרה לרכז את הטיפול תחת תיק אחד מאוחד ובאמצעותו להגיע להסדר חוב.

התנאי המרכזי לפתיחת הליך במסלול איחוד תיקים, הוא עמידה בתשלום חודשי של 3% מכלל החובות. על כן, המסלול מתאים יותר לחייב שצבר חובות עד לסכום של 50,000 שקלים, או שיש בידו אפשרות כלכלית לעמוד בתשלום החודשי. מסלול זה מונע מצב שבו מספר נושים נוקטים נגד החייב הליכים משפטיים במקביל, אך מדי חודש עליו לשאת בריביות, לכן מסלול זה מכונה איחוד תיקים 3%.

איחוד תיקים לחייב מוגבל באמצעים

מסלול נוסף של איחוד תיקים הוא בקשה להכרזת החייב כמוגבל באמצעים, גם במקרה זה החייב מאחד את תיקי ההוצאה לפועל, אך אינו מחויב לשלם ריבית של 3% מסך חובותיו, אלא לשאת בתשלום חודשי על פי הצו שנקבע לו בהחלטה שיפוטית. ההבדל המרכזי בין שני המסלולים, הוא שבמסלול 3%, לא יוטלו הגבלות על החייב, ובמסלול של חייב מוגבל באמצעים, כל ההגבלות יחולו על החייב באופן אוטומטי.

הליך פשיטת רגל כאשר סכום החוב גבוה

כאשר מדובר בסכום חוב גבוה יותר, ואפשרויותיו של החייב להסדיר את החוב בפרק זמן סביר מוגבלות, רצוי לפנות להליך פשיטת רגל. במסגרת הליך זה ימומשו נכסיו לצורך כיסוי החובות ואז יינתן לו הפטר, כלומר בסוף ההליך החובות הנותרים יימחקו, בכפוף לעמידה בתנאים והתנהלות בתום לב.

בעקבות יישום הרפורמה החדשה ההליך יכול להתקצר משמעותית אם החייב מפגין רצון ממשי לכך, ואף ישנה אפשרות מעשית כי החייב יקבל הפטר חלוט בתוך 18 חודשים מיום הגשת הבקשה לפשיטת רגל. כאשר בית המשפט יוציא צו הפטר, ישתחרר פושט הרגל מכל חוב בר תביעה, מלבד חובות שההפטר אינו חל עליהם, אשר מקורם בקנסות המגיעים למדינה, חובות שנוצרו במרמה וחוב מזונות.

החסרונות בפשיטת רגל הם שלאורך כל ההליך ישנה חשיפה גדולה של החייב ופלישה לפרטיותו. עליו לדווח מדי חודש על כל הכנסותיו והוצאותיו, ובנוסף עליו לוותר על הנכסים שברשותו, כך שבסופו של דבר הוא יתחיל מנקודת אפס, אולם אין בהליך פשיטת רגל הצטברות ריביות.

גם באיחוד תיקים וגם בפשיטת רגל, החייב יכול לקבל הגנה משפטית מסוימת מפני הנושים, וכל עוד החייב מצוי באחד מהמסלולים, הנושים אינם יכולים לנקוט נגדו בהליכים כרצונם. אם החוב אינו גדול, כדאי לשקול בחיוב איחוד תיקים שיאפשר להחזיר את החוב באופן מסודר. לעומת זאת, אם החוב גדול ואין אפשרות להשיבו, או שהחייב אינו מעוניין למשוך את החובות על פני תקופה ארוכה, כדאי לנסות להגיש בקשת פשיטת רגל.