האם ניתן לקבל הלוואה לאחר הפטר?

דרגו את המאמר

התקבלו 3 דירוגים בציון ממוצע: 5.0 מתוך 5

לאחר קבלת צו הפטר חלוט העובדה כי חייב היה מצוי בהליכי פשיטת רגל נשמרת במאגרי חברות נותני המידע - BDI למשך תקופה של כשבע שנים מיום קבלת ההפטר, ועל בסיס מידע זה הבנק מסתמך ומחליט האם לתת למבקש הלוואה או לסרב.

ההחלטה נתונה לשיקול דעת הבנק ולצבירת המידע החיובי של התנהלות הלקוח לאורך זמן, אולם אם לאחר מתן הפטר הבנק מסרב לתת הלוואה, ניתן לפנות לחברות ביטוח ולגופים חוץ בנקאיים.

מה משמעות לקוח מוגבל מיוחד?

לקוח מוגבל מיוחד הוא לקוח שהוטלו עליו הגבלות בבנק על ידי רשם ההוצאה לפועל, על חייב שהוכרז כפושט רגל ועל אדם שניתן לגביו צו הגבלה בבית דין רבני. תקופת ההגבלה החלה על לקוח מוגבל מיוחד נקבעת בהתאם לקביעת הרשות המוסמכת אשר הטילה את ההגבלה, ובמידה ולא נקבעה תקופת הגבלה היא תמשך שנה אחת.

במסגרת הליך פשיטת הרגל חייבים מנועים מלנהל חשבון בנק באשראי, אולם הבנקים מחויבים לפתוח חשבון לחייבים מוגבלים ולחייבים המצויים בהליכי פשיטת רגל, ולהעמיד לרשותם הרשאות להוראת קבע, כרטיס לחיוב מידי, כספומט למשיכת מזומנים וגישה לחשבון באמצעות אתר האינטרנט של הבנק.

מה חוק שירות נתוני אשראי?

בחודש אוגוסט 2004 נכנס לתוקף חוק שירות נתוני אשראי. החוק מאפשר לגורמים הנוטלים סיכון בהתקשרות, כמו מי שמתכוון לתת אשראי או לבצע עסקה אחרת כמו השכרת דירה, לקבל מידע נחוץ בנוגע לעמידתו של המבקש בהתחייבויות כספיות. המידע מתקבל מבנקים, הוצאה לפועל, כונס הנכסים, חברות כרטיסי אשראי, חברות מסחריות ובתי משפט.

החוק מסדיר את האופן שבו ניתן לאסוף, לעבד ולקבל מידע על עמידותם של אנשים פרטיים וחברות בהתחייבויות שנטלו על עצמם. אם המידע שהתקבל הוא חיובי, כלומר אם אותו גורם עמד בהתחייבויותיו הקודמות, המלווה יכול לקבל את הבקשה ואף להוזיל את האשראי.

מידע אודות פשיטת רגל במאגר בי.די.אי

בי.די.אי, הוא מונח לדירוג אשראי, והוא כולל מידע חיובי ושלילי אודות התנהלותו הפיננסית של אדם פרטי או חברה. המידע החיובי כולל הלוואות שקיבל הלקוח ופרע אותן במועד, והמידע השלילי מפרט אי עמידה בהתחייבויות פיננסיות, כגון: אי תשלום חובות ושיקים חוזרים, וסנקציות שונות שננקטו בשל כך, כגון: התראה לקראת נקיטת הליכים לגביית חוב, פתיחת תיקי הוצאה לפועל ומידע אודות פשיטת רגל, אשר מתקבל מכונס הנכסים הרשמי ונשמר למשך שבע שנים.

הגופים המחויבים לדווח לחברות BDI המורשות להפעלת שירות נתוני אשראי הם: כונס הנכסים הרשמי, כאשר המידע מוצג מביטול ההליך או סיומו באמצעות מתן צו הפטר עד שבע שנים, ולשכת הוצאה לפועל, כאשר המידע מוצג ממועד פתיחת התיק עד כחמש שנים.

בנק ישראל מחויב לדווח לחברות BDI ומסיום ההגבלה המידע מוצג עד שלוש שנים, בנקים וחברות האשראי מחויבים לדווח וממועד משלוח ההתראה המידע מוצג עד שלוש שנים ומקורות מוסמכים ומתאריך היווצרות החוב המידע מוצג עד חמש שנים.

כאשר מאגר הנתונים מכיל מידע שלילי אודות האדם שמבקש הלוואה, הסיכוי שלו נמוך במידה משמעותית, מכיוון שרמת הסיכון מבחינת הבנק גבוהה יותר ביחס למתן הלוואה ללקוח שאין לו BDI שלילי. הסרת BDI שלילי אינה אפשרית, ויש להמתין עד שיחלוף פרק הזמן שנקבע בחוק ואז הרישום נמחק אוטומטית.